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瑞興商業銀行台北市士林分行，昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜，台北市士林警分局在22小時內，循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案，林嫌坦承，由於積欠地下錢莊的債務，被逼急了，只好搶銀行弄點現金，至於林嫌策劃整起強盜案的過程，逃逸路線及犯案水果刀，警方仍調查及釐清中。
更厲害的是，螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品，也就是所謂的資產擔保證券（Asset-Backed Securities，ABS），再賣給投資人，賺一筆金融財。
銷售ABS所得資金你猜去了哪裡？是的，又拿來貸款給他們的用戶，消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款，螞蟻金服根本不用拿出太多資金。
不僅馬雲的螞蟻金服，京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出，這類金融機構，通常將貸款本身包裝成ABS，再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。
據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計，螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品，單今年銷售額至少就有1490億元人民幣（6905億元台幣）。
上海1名研究生王謬奇（音譯）使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》，才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣（4.6萬元台幣），螞蟻金服問了幾個問題，就以年息14.6%核貸。
王謬奇9月返國後清償借款，計劃下次要再上網多借一點，她說：「錢會隨時間愈來愈薄，何不現在就把他花掉？」
據中國研究機構IResearch估計，2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣（約190兆元台幣），將較2015年的19兆元人民幣（88兆元台幣）激增1倍以上。
然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠，其所立基的網路消費信貸也問題重重，部分專家視為風險相當高的操作，同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS，正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。
香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑（Jerome Cheng）說：「這種ABS要注意幾個問題：放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人？放款者如何蒐集借款人資訊？經濟面臨困境時，潛在應收帳款會惡化至何種程度？」
此外，發行這類ABS的網路科技公司，不能像銀行一樣吸收存款，只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示，螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS，給予優先順位投資人5.5%的票面利率。
深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛（音譯）說：「短期內，消費貸款ABS違約風險非常低，因為標的資產是由一些小額貸款構成的，這些ABS產品是安全的，除非經濟出現系統性風險，導致消費性貸款普遍違約。」（財經中心／綜合外電報導）
-----------網友看法--------
網友留言表示，「這些手法在金融市場裏就是常見的東西，就是一直包裝，旦中間只要一個環節出錯，就是一災難，當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多，旦首先你要有錢，再來你想冒險，這樣的人不多」。
【華人健康網記者黃曼瑩／台北報導】國內C肝患者高達40~50萬人，其中不少合併慢性腎臟疾病，甚至必須終身洗腎，台灣一項研究發現，與一般人相較，C肝患者罹患慢性腎臟病機率高出1.75倍。醫師呼籲，患者應該把握健保給付口服新藥，有機會治癒C肝，既能救肝、救腎、救器官。
【個案分享】：
1名賴太太表示，自己年輕時並未感染C肝病毒，卻在一次內痔手術後，血液篩檢報告發現，自己居然成了C肝患者，懷疑為開刀過程中，輸血導致感染病毒。
因擔心肝硬化、肝癌，賴太太定期回診，接受血液檢查、腹部超音波，不料，103年檢查報告出現異常，肝功能指數超過80，她兒子為急診醫師，建議她接受干擾素治療，但因副作用太強，血小板嚴重低下，只好停藥。
為了清除體內病毒，103年初，賴太太肝臟表皮呈現粗糙，即將肝硬化，醫師建議她應該盡快接受治療。在親友介紹下，賴太太遠赴日本肝膽研究中心，以自費方式服用二合一C肝口服新藥。在先生的陪同下，半年來三次造訪日本肝膽研究中心，經過專家評估，服用安全性高的二合一C肝口服新藥，連同旅費、藥費，花了上百萬元，但夫妻兩人仍認為相當值得。
服用C肝口服新藥 仍需監測肝、腎功能
根據日本在口服C肝新藥腎臟安全性方面研究，腎功能低下者與正常腎功能者一致，腎臟功能並未因為用藥而受損。儘管如此，胡琮輝教授表示，為了安全起見，不管有無腎疾，只要是服用口服新藥，回診時，都會監測肝、腎功能，嚴密觀察患者是否出現副作用，如有異樣，就會立即安排住院，調整藥物劑量，甚至停藥。
【延伸閱讀】
蔡英文總統日前在民進黨全國黨代表大會中拋出憲法改革議題，民進黨立委蘇巧慧因此提出修憲提案，並且獲得修憲案成案門檻、四十一位立委連署。蘇巧慧表示，她主張我國應該走向總統制，這次提出修憲案的目標是啟動修憲程序，至於該採行何種體制可再討論。（戎華儀報導）
民進黨立委蘇巧慧表示，蔡總統在民進黨全代會中提倡憲改，希望建立權責相符的憲政體制，而我國現行政體有很多窒礙難行之處，不修憲無法改變，自己對修憲的想法醞釀已久，現在總統提出憲改，正是啟動修憲沒工作貸款的適當時機。
蘇巧慧說，我國總統由全民直選，因此她主張政體朝總統制方向修改：『權責相符的狀況下，一個直接被人民選舉出來的總統當然應該有權力，並且也應該盡他的責任，所以我提出的版本是往總統制這邊來走，這是我初步的想法，至於未來在修憲的討論當中，有內閣制或者是半總統制，或者是雙首長制，我覺得這個都可以來討論。』
蘇巧慧的提案獲得41位立委連署，已經達到修憲案成案門檻。
在蘇巧慧提出的修憲草案中，政體由五權改為三權分立，廢除行政院，各部會首長直接受總統指揮，總統每年向立法院做國情報告、送交立法計劃；考試院的執掌改為行政權，監察權改隸立法院。
（圖：戎華儀攝）
106學年度HBL高中籃賽女甲級資格賽14日在苗栗巨蛋開打，首日備受矚目的中華U16亞青正選國手、179.9公分第一長人廖瑋晴，向中華隊告假獲准，首戰即狂得兩年HBL生涯最高的27分，外帶兩位數籃板，「雙十」高檔演出技驚四座，率金甌女中75：40輕取新北永平高中，在A組獨走。
B組兩役，北市陽明高中出債務協商後辦信用卡身大倫國中的170公分國三前鋒王渝茜，回故鄉苗栗打球手感超佳，投切狂飆生涯新高也是首日大會最高的29分，含第一節全隊16分中的12分，搭配國三中鋒鄭沛欣14分、國二替補張舒涵16分、洪曼瑄3記三分球、洪琪7分，79：44贏桃園治平高中，比預期輕鬆很多闖過頭關。
陽明今天打出近幾年罕見的攻防水平，特別是氣勢高、手氣旺，全隊都很high，開局就掌控大局贏球，女教頭李台英說，這正是她一直要求球員詮釋的球風，但籃板、失誤仍待再加強，禁區主力鄭沛欣一度專注力不夠掉球，得再注意，高二的張舒涵、洪琪也很稱職。
陽明15日將逢忠明，極可能下是分組第一之爭，贏者有望提前晉預賽，李台英說，全力求勝。
鄭沛欣說，今天打出陽明精神，至於教練點出她的缺點，一定改進。
治平以陳紫騏14分、廖偉童12分、方瓊華9分較多，教頭吳正賢說，雙方本應是五五波，但治平球員太緊張，手腳放不開，開局就被打悶，陽明則愈順手，最後以35分定勝負，他難以接受。
忠明也是全程掌控贏安樂，女教頭柳內惠茹肯定高二的俞芳筑表現說，出身台中光明國中的她，堪稱「素人射手」，因她進忠明才開始練，一年多有今天的準頭，可塑性甚高，當家後後衛三分射手江曉蘋前陣子扭傷腳，今天短暫上場動一動，希望很快可痊癒，正常發揮。
安樂陳俐陵得17分、潘予寒16分、廖瑜琦4個三分拿13分。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資個人信貸利率比較、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全信用貸款利率低性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. ?span style="color: #ff0000;">急用錢怎麼辦渌?br/>
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
B1E69FAB4A855A02
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我相信一定是非常需要管道協助的
不管是 急需一筆錢 相關
還是 信用貸款代辦 詢問
一定可以幫你找到最合適的方案
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王謬奇9月返國後清償借款，計劃下次要再上網多借一點，她說：「錢會隨時間愈來愈薄，何不現在就把他花掉？」
據中國研究機構IResearch估計，2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣（約190兆元台幣），將較2015年的19兆元人民幣（88兆元台幣）激增1倍以上。
然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠，其所立基的網路消費信貸也問題重重，部分專家視為風險相當高的操作，同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS，正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。
香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑（Jerome Cheng）說：「這種ABS要注意幾個問題：放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人？放款者如何蒐集借款人資訊？經濟面臨困境時，潛在應收帳款會惡化至何種程度？」
此外，發行這類ABS的網路科技公司，不能像銀行一樣吸收存款，只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示，螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS，給予優先順位投資人5.5%的票面利率。
深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛（音譯）說：「短期內，消費貸款ABS違約風險非常低，因為標的資產是由一些小額貸款構成的，這些ABS產品是安全的，除非經濟出現系統性風險，導致消費性貸款普遍違約。」（財經中心／綜合外電報導）
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【華人健康網記者黃曼瑩／台北報導】國內C肝患者高達40~50萬人，其中不少合併慢性腎臟疾病，甚至必須終身洗腎，台灣一項研究發現，與一般人相較，C肝患者罹患慢性腎臟病機率高出1.75倍。醫師呼籲，患者應該把握健保給付口服新藥，有機會治癒C肝，既能救肝、救腎、救器官。
【個案分享】：
1名賴太太表示，自己年輕時並未感染C肝病毒，卻在一次內痔手術後，血液篩檢報告發現，自己居然成了C肝患者，懷疑為開刀過程中，輸血導致感染病毒。
因擔心肝硬化、肝癌，賴太太定期回診，接受血液檢查、腹部超音波，不料，103年檢查報告出現異常，肝功能指數超過80，她兒子為急診醫師，建議她接受干擾素治療，但因副作用太強，血小板嚴重低下，只好停藥。
為了清除體內病毒，103年初，賴太太肝臟表皮呈現粗糙，即將肝硬化，醫師建議她應該盡快接受治療。在親友介紹下，賴太太遠赴日本肝膽研究中心，以自費方式服用二合一C肝口服新藥。在先生的陪同下，半年來三次造訪日本肝膽研究中心，經過專家評估，服用安全性高的二合一C肝口服新藥，連同旅費、藥費，花了上百萬元，但夫妻兩人仍認為相當值得。
服用C肝口服新藥 仍需監測肝、腎功能
根據日本在口服C肝新藥腎臟安全性方面研究，腎功能低下者與正常腎功能者一致，腎臟功能並未因為用藥而受損。儘管如此，胡琮輝教授表示，為了安全起見，不管有無腎疾，只要是服用口服新藥，回診時，都會監測肝、腎功能，嚴密觀察患者是否出現副作用，如有異樣，就會立即安排住院，調整藥物劑量，甚至停藥。
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- 等不到藥救的遺憾…把握C肝健保早治早好 ?
蔡英文總統日前在民進黨全國黨代表大會中拋出憲法改革議題，民進黨立委蘇巧慧因此提出修憲提案，並且獲得修憲案成案門檻、四十一位立委連署。蘇巧慧表示，她主張我國應該走向總統制，這次提出修憲案的目標是啟動修憲程序，至於該採行何種體制可再討論。（戎華儀報導）
民進黨立委蘇巧慧表示，蔡總統在民進黨全代會中提倡憲改，希望建立權責相符的憲政體制，而我國現行政體有很多窒礙難行之處，不修憲無法改變，自己對修憲的想法醞釀已久，現在總統提出憲改，正是啟動修憲沒工作貸款的適當時機。
蘇巧慧說，我國總統由全民直選，因此她主張政體朝總統制方向修改：『權責相符的狀況下，一個直接被人民選舉出來的總統當然應該有權力，並且也應該盡他的責任，所以我提出的版本是往總統制這邊來走，這是我初步的想法，至於未來在修憲的討論當中，有內閣制或者是半總統制，或者是雙首長制，我覺得這個都可以來討論。』
蘇巧慧的提案獲得41位立委連署，已經達到修憲案成案門檻。
在蘇巧慧提出的修憲草案中，政體由五權改為三權分立，廢除行政院，各部會首長直接受總統指揮，總統每年向立法院做國情報告、送交立法計劃；考試院的執掌改為行政權，監察權改隸立法院。
（圖：戎華儀攝）
106學年度HBL高中籃賽女甲級資格賽14日在苗栗巨蛋開打，首日備受矚目的中華U16亞青正選國手、179.9公分第一長人廖瑋晴，向中華隊告假獲准，首戰即狂得兩年HBL生涯最高的27分，外帶兩位數籃板，「雙十」高檔演出技驚四座，率金甌女中75：40輕取新北永平高中，在A組獨走。
B組兩役，北市陽明高中出債務協商後辦信用卡身大倫國中的170公分國三前鋒王渝茜，回故鄉苗栗打球手感超佳，投切狂飆生涯新高也是首日大會最高的29分，含第一節全隊16分中的12分，搭配國三中鋒鄭沛欣14分、國二替補張舒涵16分、洪曼瑄3記三分球、洪琪7分，79：44贏桃園治平高中，比預期輕鬆很多闖過頭關。
陽明今天打出近幾年罕見的攻防水平，特別是氣勢高、手氣旺，全隊都很high，開局就掌控大局贏球，女教頭李台英說，這正是她一直要求球員詮釋的球風，但籃板、失誤仍待再加強，禁區主力鄭沛欣一度專注力不夠掉球，得再注意，高二的張舒涵、洪琪也很稱職。
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治平以陳紫騏14分、廖偉童12分、方瓊華9分較多，教頭吳正賢說，雙方本應是五五波，但治平球員太緊張，手腳放不開，開局就被打悶，陽明則愈順手，最後以35分定勝負，他難以接受。
忠明也是全程掌控贏安樂，女教頭柳內惠茹肯定高二的俞芳筑表現說，出身台中光明國中的她，堪稱「素人射手」，因她進忠明才開始練，一年多有今天的準頭，可塑性甚高，當家後後衛三分射手江曉蘋前陣子扭傷腳，今天短暫上場動一動，希望很快可痊癒，正常發揮。
安樂陳俐陵得17分、潘予寒16分、廖瑜琦4個三分拿13分。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
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4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
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確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
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所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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